（請用兒歌「三輪車，跑的快」的方式唱出）
Migo常常看到有的業務或同業，打著用不到可以退還保費
銷售大量的還本型商品...
心裡總是不可思議的想，「保戶不懂就算了，保險員卻還以能拿回保費來銷售？」
今天Migo就來帶各位拆解，您為何非得要還本？
以下會有較複雜的計算內容，可以考慮跳過
首先，Migo挑出了兩個商品，也是目前時下最流行的終身型殘扶險
那在選擇上，則是以同樣一個商品，給付內容也完全一樣
只有差別在有無身故退還保費的1.06倍
首先還本型的保費會比不還本型的貴，所以將保費差額拿去做另外的投資
而不還本型的，因為少了一個身故退還保費的保障，因此需加買一年定期壽險
還本的身故保險金減去已存下的差額，就是我們要買的定期壽險保障
而且這邊要強調一件事，這裡所用的定期壽險是用市售的一年定期壽險，如果是純保險費的話，還可以省下20~30%以上的成本
那我們分成15歲，30歲，50歲
年化報酬率則以3%來做計算
15歲
30歲
50歲
結果發現，我們另外累積起來的保費
在最後都超過了還本型的身故保險金了
當作存一筆退休金？
每當我聽到這句，真的很想說，是蠢一筆退休金吧？
要知道，有保價金的還本型，一旦把錢拿回來，保障就沒了，那你買個屁保單呀...
好，那你會說還有保價金可以用借的。你知道保單借款要付利息嗎？
花自己的錢還要付利息，你說蠢不蠢？
用不到還您錢
如果真的是還您錢，那應該是從第一年開始，按年複利，累積起來的金額
如果沒有，那又何來的還您錢？今年的10萬塊，跟50年後的10萬塊作比較？
預算有限
還本型跟不還本型在保費上，差很多，會導致您買的保險保障不夠
這個現象在年紀越大越明顯，甚至一樣保額，可以差距到4倍以上的保費？
你是要買保障還是要買心安？
繳完難度較高
假設一樣都是要5萬塊的保額，那還本型的保費自然高出許多
保費越高，中途繳不完的可能性就越大...
那這邊會有人問我，又不是每年都可以有那麼高的投資報酬率
其實這裡主要是在談一個觀念，你所謂的還本，不過是保險公司拿你的錢生的利息，幫你繳保費而已
再者如果一筆錢你放著五六十年都不動，然後年化報酬率才3%，那也少的可憐
回想一下24年前的物價跟現在的物價相比，通膨都不只3%了...
別再傻傻的把錢交給保險公司，自以為有賺到了
永遠記住一句話，天下沒有白吃的午餐
那你說，還本不還本？
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