保戶當自強-我的保險我做主

儲蓄險，一直以來是國人的最愛

不過我常常看到有人買了20年期的儲蓄險，說是為了退休

所以要利滾利，追求最大報酬

真的是最大報酬嗎？？今天就來看看吧

狀況假設：

小明想為自己買一個儲蓄險，單純想給自己年老有一筆錢

可是不知道買六年期還是二十年期的好，於是小明又找上了Migo

Migo聽完後，就拿出了同樣的商品，並為他算出IRR

商品並無特意挑過，只選了同人壽公司，不同年期且同一個商品的增額終身壽險

繳費方式為轉帳，圴享有轉帳折扣，且無高保額折扣

二十年期的年繳16307元，六年期的年繳48500元

分別放滿20年，30年，40年

讓我們來看一下他的IRR吧！

不懂IRR是什麼？看這裡

結果很明顯，IRR較高的反而是短年期契約

或許會有人說，那誰還要買長年期契約？

所以這邊就幾點來說明

高保額折扣：

在一樣的保額下，長年期契約的年繳金額會較短年期來的低

較容易達到高保額折扣。

利率不變：

長年期契約有一個好處，就是利率不會再變動

若市場利率高的情況下，可以鎖利...(詳見缺點區)

不過今天就是要來打壓長年期儲蓄險的，沒說一下他的缺點怎麼可以？

流動性：

如果中途臨時要解約，長年期的未繳完前，可能還會虧到本金

但短年期繳完後就沒有這個問題了。

鎖利：

其實我不能跟任何人保證，未來利率會向上還是向下

若是市場利率在8% 7% 5%，那就還有很大的鎖利空間

但是現在市場利率只有1.3% ，就算再降，也只有1%多的空間

到底值不值得用這1.3%的鎖利（還不一定會降），來綁一個長年期的風險

就有待自己去思考了。

最後說個小秘密，兩者佣金率不太一樣喔！