嬰兒保單規劃速成包(請點我看內容)

 

這是目前以市面上的商品來說,Migo認為最適合的新生兒保單
分成四種情況的預算,
礙於不能提及特定商品的名稱,故內容就以保障的方式來說明
如有需要留言給我,再提供您嬰兒保險商品明細

 

規劃諮詢

 


好了,進入正題了。

一個新生命的誔生,是很令人開心及雀躍的

但相對的,也是責任的開始。

在孩子成長的過程中,最不想看到的就是小孩生病了

既心疼,而且花錢又勞神

當然治療的費用,請假時的隱藏成本,可以透過替小孩買保險來彌補這一個缺口

那要怎麼規劃嬰兒保單才可以有完整的保障呢?今天就來談談嬰兒保險要怎麼保吧

(文長注意,最底下有懶人包)

 

 

 

 


 

首先當我們要幫新生兒規劃保單時,要清楚一件事

寶寶們是沒有責任,責任都是在父母身上

如果父母發生了什麼意外,別說寶寶的保險了,連奶粉都成問題了...

所以在規劃幼兒保單前,應該先做好父母的保單規劃

如果本來已經有買,那就該趁這機會,重新檢視一次買的保險

因為多了一個成員,身為經濟支柱的父母保險就應該要加強

 

所以第一件事,先打好基礎,也就是檢視父母的保單狀況有無缺口

 

 


 

 

那接下來就是要如何規劃保單的內容了

在那之前,我們先來想像一個畫面

有一個家庭,爸爸是一般的上班族,薪約4.5萬,媽媽則是清潔公司的清潔工,日薪1千

那天晚上,出生滿一週年的寶寶半夜發燒了

趕緊送到醫院掛急診,經過診斷,醫生說寶寶要住院觀察幾天

但總不能把寶寶一個人放在醫院,於是爸爸媽媽討論後

決定由媽媽找人代班並留下來照顧寶寶

當時入住的是三人一間的健保房,房裡已經有兩個寶寶了

剛入住的第一天

媽媽發現,病房裡好吵,一下子是左邊那位寶寶哭鬧聲

一下子右邊那位寶寶的咳嗽聲,而且訪客好多...

為避免交叉感染,也希望給寶寶一個好的醫療環境

於是想申請換到單人病房。櫃台小姐跟她說:「那要補差價,一天是3500元喔!」

媽媽心想:「為了寶寶的健康,還是只能換了。」

換了病房後,頓時安靜多了,而且也沒那麼多人進進出出

媽媽也終於可以安心了

第三天下午,醫生說寶寶明天早上就可以出院了

媽媽很高興的打電話給爸爸,爸爸決定明天跟公司請假來載母子回家

第四天早上,爸爸開車來到醫院,辦完相關手續後

就載著寶寶跟媽媽,開開心心的回家去了,可喜可賀,可喜可賀

 

好的,那我們要開始規劃保單嚕!

保險能幫我們解決的,不外乎

身故、醫療、重症及失能等等

 

由於法令的規定,15歲之前的身故最多是理賠喪葬費而已(目前是61.5萬)

而且就算沒有法令的規範,想想看,寶寶走了,會帶給家庭的影響

絕對不是金錢,所以壽險基本上不是主要規劃的項目,除非是主約需求

那在剩下的部份,就一個一個來看吧!

 

 

醫療險:

也就是住院醫療的部份,那保額要多少才夠呢?

還記得剛才的故事中,寶寶住了單人房,而媽媽請人代班,沒有收入

所以呢!在規劃上保額至少要可以填補照顧者收入中斷的部份

而且優先以實支實付的醫療險為第一考量

若預算足夠,就做雙實支的規劃

**台中市 李先生:「咦??為什麼?」

首先實支實付在保障上會來得比較高,因為這是屬於一種損害填補的險種

在二代健保實施之後,住院日數不斷下降,自費項目越來越多

幼兒高自費項目案例

若是規劃所謂的日額險,只會發生保小而不保大的情況

而且實支實付的保費也相對便宜(一般額度,一家年繳保費約3000)

但實支實付只理賠所花的金額,那照顧者收入中斷的部份,就可以靠另一個實支來填補了!

所謂雙實支就是同時向兩間保險公司投保實支實付,當我花了5萬

可以同時向兩間保險公司申請,申請下來的理賠金就是10萬

第一家實支,理賠升等病房、自費項目等開銷

第二家實支,就補貼收入中斷的部份

這樣寶寶在住院時,不僅可以住單人房,也可以負擔高額的自費用藥

連前去照顧的父母,請假的薪資補貼,也有著落嚕!

 

 

意外險:

意外險包括意外失能給付、意外住院日額、意外實支、骨折及燒燙傷

由於寶寶在成長階段,是非常好奇的,所以加個意外險,可以補足醫療險不足的部份

(例如:失能給付、骨折、燒燙傷...等等)

尤其是重大燒燙傷的部份,一定要挑有理賠重大燒燙傷的意外險

你所想的重大燒燙傷,你的意外險真的會賠嗎?

要確定重大燒燙傷的保額足夠應付在發生風險時的治療費用

一般常見的小孩保單意外險只有100萬,而一旦發生時,只理賠25%,也就是25萬

25萬,是絕對不夠用的。

失能給付的部份,由於等等就會提到,這裡就不再贅述

那意外險怎麼買?在第一考慮下,優先以產險意外險為主

產險意外險與壽險意外險的差別

再來考慮有保證續保的意外險,會比較洽當

 

癌症險及重大傷病險:

首先要先知道防癌險及重大疾病險有什麼差別

重大疾病險-通常為一次給付型,賠一次就契約就中止了,除了賠癌症還有賠其他的疾病

不過重大疾病險(甲型或乙型),大多都是拿來賠癌症的

一次性給付:依照疾病是否發生做為理賠標準,而非治療過程)

另外也可以考慮規劃重大傷病險,不過重大傷病險在0歲階段會較貴

但續年保費就會下降了,也可以做為規劃的選擇

重大疾病險跟重大傷病險有什麼不同?

 

癌症險-故名思義,就是理賠癌症,又可分為療程給付型一次給付型

療程給付型主要是針對癌症的後續治療(化放療,手術等)有理賠

但以目前治療癌症較有效的標靶藥物等新式療法,可是沒有理賠

只能依靠實支實付的醫療雜費和罹癌時的一次給付來理賠

一次給付型跟重大疾病一樣,在罹患癌症時直接理賠一筆錢

而市面上的癌症險大都是一次給付型或一次給付加療程給付

 

那麼試想,如果有天生病了,是要自己選擇治療方式,還是讓保單幫您決定呢?

所以應該選擇一次性給付較高的防癌險或重大傷病險為第一考量

再來才考慮癌程給付型

至於保額的部份,建議保額至少做到200萬

 

 

失能及長期照顧:

**高雄市 王太太:「長期照護不是老人的權利嗎?」

在一般人的觀點是真的會那樣認為。

不過有聽過腦膜炎嗎?不然我換個講法好了

有聽別人說過發燒燒壞腦子吧?其實那就是細菌性腦膜炎造成的

如果小孩真的因為意外或疾病造成需要一輩子讓人照顧

是會造成一個家庭很大的負擔

還記得在2013年,嘉義的一個小女孩珣珣,發生車禍癱瘓的事嗎?

20140415中天新聞 女童「茉茉將」車禍癱瘓 珣珣影片加油

 

如果走掉,還不需要太大的開銷,一旦無法走掉,可就得照顧一輩子

保險,不就是要把無法承擔的風險,轉嫁給保險公司嗎?

千萬別犯下一般人保小不保大的通病

不過在長期照護的部份,又可分為長看險及失能險

建議以失能險做規劃,可別規劃理賠難度較高的長看險

 

不過失能險隨著損率的上升,外加監管單位的壓力

目前越來越少保險公司可以規劃了,台面上較大型的保險公司幾乎沒有這一類商品

有機會保的話要把握

 

附上很偉大的腦麻豆花妹新聞連結,有經過的網友也歡迎幫助一下他們

 


 

以上,我們已經知道規劃的方向了

一些該注意的眉眉角角,現在就分享給你聽

 

眷屬附約

不要用眷屬附約的方式把寶寶規劃保險

眷屬附約通常在小孩成年後就不能續保了

如果寶寶罹患一些疾病,甚至已經在治療了

一旦過了可續保年紀,那寶寶的保障就會瞬間不見

真的不想花那主約的錢話,那就選一個最便宜的主約,以後再做減額繳清

 

主約的選擇

原則上盡量以最低保費的主約為主

不過由於各家的投保規則越來越嚴格,盡量不要花太多錢在主約上

像早年有終身失能險可以做選擇,但目前無這類的商品

所以就以便宜就好

 

定期及終身的迷思

實務上來說,終身險的保費在小朋友階段,會貴定期險很多。

而如果都規劃終身險的話,在保費預算不可能上調的情況下,一定會選擇降低保額

而導致發生事故時,理賠金額完全無法轉嫁醫療費用。

保險的目的是轉嫁風險,而非保一個安心而已。故足額的保障才是真的保險

另外再附上定期及終身醫療的保費比較

傳送門

**南投縣 張小姐:「可是我想送寶寶一個終身醫療當禮物。

那就把保費差距買個20年期的儲蓄險,我相信寶寶會更開心。

如果真的硬要規劃終身險,那只會搞到保費貴,保障又不足...

其實現階段的父母,應該要著重在置產及教育基金的規劃

保險是減少風險發生時的損失,但應該是用最少的金額,達到最大的保障

 

要保人豁免

要知道,寶寶是沒有工作能力的,要保人自然就是父母

那如果父母生病了,失去工作能力,那保費要由誰繳呢?

這時豁免保費就很重要了

**炭治郎先生:「什麼是豁免保費?」

其實豁免保費又可以說是保單的保險

是保障要保人在發生事情時,可以不用繳後續的保費

當然不是每一家都有,親子豁免,這時就呼應到前面

父母的保障是否做好了呢? 

不過與其依賴豁免,倒不如做好父母的保障比較實際

因為各家的豁免在附加上都有不同的限制,有的甚至沒有豁免可以附加

若直接將父母的保障做好,就不需要去煩惱豁免的問題了。

 

 


 

 

以上,要看父母的預算來決定

不過如果以做雙實支加失能等完整規劃,一個剛出生的小孩,一年只要15000-25000以內就很足夠了

保險一定要有,但絕對不可以為了保險,而大幅壓縮生活品質

那又跟保險的精神大相逕庭了

 

如需要規劃相關內容,歡迎留言。

 

 

 

最後不免俗的來一個懶人包

1.規劃嬰兒保單前,先檢視父母的保障是否足夠。

2.依照預算,優先從大風險進行規劃(這一定會與消費者的行為模式相反,因為大風險的發生機率較低)。

3.除非預算問題,不然盡量別用眷屬附約。

4.主約盡量挑便宜的,不要花太多在終身險的主約上?

5.定期為主,保障較高,父母應著重於置產。

6.可以幫您的保單買保險(若父母的保障已足夠,就可以跳過)。

7.別讓保費成為您的生活負擔。

 

 


 

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好友人數

規劃諮詢

 

 

文連結

人情保,保人情?

規劃保險要注意什麼?

你所想的重大燒燙傷,你的意外險真的會賠嗎?

健康(醫療)險的定期與終身

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