嬰兒保單規劃速成包(2017.2月)

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這是目前以市面上的商品來說,Migo認為最適合的新生兒保單
在預算上,則是由高至低排列,共分成四種
礙於不能提及特定商品的名稱,故內容就以保障的方式來說明
如有需要留言給我,再提供您嬰兒保險商品明細

 

規劃諮詢

 


好了,進入正題了。

一個新生命的誔生,是很令人開心及雀躍的

但相對的,也是責任的開始。

在孩子成長的過程中,最不想看到的就是小孩生病了

既心疼,而且花錢又勞神

當然治療的費用,請假時的隱藏成本,可以透過替小孩買保險來彌補這一個缺口

那要怎麼規劃嬰兒保單才可以有完整的保障呢?今天就來談談嬰兒保險要怎麼保吧

(文長注意,最底下有懶人包)

 

 

 

 


 

首先當我們要幫新生兒規劃保單時,要清楚一件事

寶寶們是沒有責任,責任都是在父母身上

如果父母發生了什麼意外,別說寶寶的保險了,連奶粉都成問題了...

所以在規劃幼兒保單前,應該先做好父母的保單規劃

如果本來已經有買,那就該趁這機會,重新檢視一次買的保險

因為多了一個成員,身為經濟支柱的父母保險就應該要加強

 

所以第一件事,先打好基礎,也就是檢視父母的保單狀況有無缺口

 

 


 

 

那接下來就是要如何規劃保單的內容了

在那之前,我們先來想像一個畫面

有一個家庭,爸爸是一般的上班族,薪約4.5萬,媽媽則是清潔公司的清潔工,日薪1千

那天晚上,出生滿一週年的寶寶半夜發燒了

趕緊送到醫院掛急診,經過診斷,醫生說寶寶要住院觀察幾天

但總不能把寶寶一個人放在醫院,於是爸爸媽媽討論後

決定由媽媽找人代班並留下來照顧寶寶

當時入住的是三人一間的健保房,房裡已經有兩個寶寶了

剛入住的第一天

媽媽發現,病房裡好吵,一下子是左邊那位寶寶哭鬧聲

一下子右邊那位寶寶的咳嗽聲,而且訪客好多...

為避免交叉感染,也希望給寶寶一個好的醫療環境

於是想申請換到單人病房。櫃台小姐跟她說:「那要補差價,一天是3500元喔!」

媽媽心想:「為了寶寶的健康,還是只能換了。」

換了病房後,頓時安靜多了,而且也沒那麼多人進進出出

媽媽也終於可以安心了

第三天下午,醫生說寶寶明天早上就可以出院了

媽媽很高興的打電話給爸爸,爸爸決定明天跟公司請假來載母子回家

第四天早上,爸爸開車來到醫院,辦完相關手續後

就載著寶寶跟媽媽,開開心心的回家去了,可喜可賀,可喜可賀

 

好的,那我們要開始規劃保單嚕!

保險能幫我們解決的,不外乎

身故、醫療、重症及殘廢等等

 

由於法令的規定,15歲之前的身故是僅退還保費加計利息

而且就算沒有法令的規範,想想看,寶寶走了,會帶給家庭的影響

絕對不是金錢,所以壽險基本上不在我們規劃項目裡

那在剩下的部份,就一個一個來看吧!

 

 

醫療險:

也就是住院醫療的部份,那保額要多少才夠呢?

還記得剛才的故事中,寶寶住了單人房,而媽媽請人代班,沒有收入

所以呢!在規劃上保額至少要可以填補照顧者收入中斷的部份

而且優先以實支實付的醫療險為第一考量

若預算足夠,就做雙實支的規劃

**台中市 李先生:「咦??為什麼?」

首先實支實付在保障上會來得比較高,因為這是屬於一種損害填補的險種

在二代健保實施之後,住院日數不斷下降,自費項目越來越多

幼兒高自費項目案例

若是規劃所謂的日額險,只會發生保小而不保大的情況

而且實支實付的保費也相對便宜(一般額度,一家年繳保費約3000)

但實支實付只理賠所花的金額,那照顧者收入中斷的部份,就可以靠另一個實支來填補了!

所謂雙實支就是同時向兩間保險公司投保實支實付,當我花了5萬

可以同時向兩間保險公司申請,申請下來的理賠金就是10萬

第一家實支,理賠升等病房、自費項目等開銷

第二家實支,就補貼收入中斷的部份

這樣寶寶在住院時,不僅可以住單人房,也可以負擔高額的自費用藥

連前去照顧的父母,請假的薪資補貼,也有著落嚕!

 

 

意外險:

意外險包括意外殘癈給付、意外住院日額、意外實支、骨折及燒燙傷

由於寶寶在成長階段,是非常好奇的,所以加個意外險,可以補足醫療險不足的部份

(例如:殘癈給付、骨折、燒燙傷...等等)

尤其是重大燒燙傷的部份,一定要挑有理賠重大燒燙傷的意外險

你所想的重大燒燙傷,你的意外險真的會賠嗎?

要確定重大燒燙傷的保額足夠應付在發生風險時的治療費用

一般常見的小孩保單意外險只有100萬,而一旦發生時,只理賠25%,也就是25萬

25萬,是絕對不夠用的。

殘癈給付的部份,由於等等就會提到,這裡就不再贅述

那意外險怎麼買?在第一考慮下,優先以產險意外險為主

產險意外險與壽險意外險的差別

再來考慮有保證續保的意外險,會比較洽當

 

癌症險及重大傷病險:

首先要先知道防癌險及重大疾病險有什麼差別

重大疾病險-通常為一次給付型,賠一次就契約就中止了,除了賠癌症還有賠其他的疾病

不過重大疾病險(甲型或乙型),大多都是拿來賠癌症的

一次性給付:依照疾病是否發生做為理賠標準,而非治療過程)

另外市面上有些保險公司可以規劃重大病險,千萬要注意,重大傷病目前不賠未滿15足歲

所以如果規劃了,真的罹患了疾病也不會賠...

重大疾病險跟重大傷病險有什麼不同?

 

癌症險-故名思義,就是理賠癌症,又可分為療程給付型一次給付型

療程給付型主要是針對癌症的後續治療(化放療,手術等)有理賠

但以目前治療癌症較有效的標靶藥物等新式療法,可是沒有理賠

只能依靠實支實付的醫療雜費和罹癌時的一次給付來理賠

一次給付型跟重大疾病一樣,在罹患癌症時直接理賠一筆錢

而市面上的癌症險大都是一次給付型或一次給付加療程給付

 

那麼試想,如果有天生病了,是要自己選擇治療方式,還是讓保單幫您決定呢?

所以應該選擇一次性給付較高的防癌險或重大傷病險為第一考量

再來才考慮癌程給付型

至於保額的部份,建議保額至少做到200萬

 

 

殘癈及長期照顧:

**高雄市 王太太:「長期照護不是老人的權利嗎?」

在一般人的觀點是真的會那樣認為。

不過有聽過腦膜炎嗎?不然我換個講法好了

有聽別人說過發燒燒壞腦子吧?其實那就是細菌性腦膜炎造成的

如果小孩真的因為意外或疾病造成需要一輩子讓人照顧

是會造成一個家庭很大的負擔

還記得在2013年,嘉義的一個小女孩珣珣,發生車禍癱瘓的事嗎?

20140415中天新聞 女童「茉茉將」車禍癱瘓 珣珣影片加油

 

如果走掉,還不需要太大的開銷,一旦無法走掉,可就得照顧一輩子

保險,不就是要把無法承擔的風險,轉嫁給保險公司嗎?

千萬別犯下一般人保小不保大的通病

不過在長期照護的部份,又可分為長看險及殘扶險

建議以殘扶險做規劃,可別規劃理賠難度較高的長看險

 

附上很偉大的腦麻豆花妹新聞連結,有經過的網友也歡迎幫助一下他們

 


 

以上,我們已經知道規劃的方向了

一些該注意的眉眉角角,現在就分享給你聽

 

眷屬附約

不要用眷屬附約的方式把寶寶規劃保險

眷屬附約通常在小孩成年後就不能續保了

如果寶寶罹患一些疾病,甚至已經在治療了

一旦過了可續保年紀,那寶寶的保障就會瞬間不見

真的不想花那主約的錢話,那就選一個最便宜的主約,以後再做減額繳清

 

主約的選擇

其實可以直接以有殘扶險或重大傷病險做主約

畢竟寶寶保壽險可是幾乎沒有用處...

但是要考量到附約延續權

一般主約在理賠完後契約就中止了,附約就會跟著一起不見

(比如全殘,罹患疾病的一次性給付)

所以在選擇時,要清楚的知道主約會不會在人還沒走的情況下中止?

如果答案是會,那該保險公司有沒有附約延續權就很重要了

有的公司只會針對終身的延續,有的則是對定期跟終生都有

 

 

定期及終身的迷思

實務上來說,終身險的保費在小朋友階段,會貴定期險很多。

而如果都規劃終身險的話,在保費預算不可能上調的情況下,一定會選擇降低保額

而導致發生事故時,理賠金額完全無法轉嫁醫療費用。

保險的目的是轉嫁風險,而非保一個安心而已。故足額的保障才是真的保險

另外再附上定期及終身醫療的保費比較

傳送門

**南投縣 張小姐:「可是我想送寶寶一個終身醫療當禮物。

那就把保費差距買個20年期的儲蓄險,我相信寶寶會更開心。

如果真的硬要規劃終身險,那只會搞到保費貴,保障又不足...

其實現階段的父母,應該要著重在置產及教育基金的規劃

保險是減少風險發生時的損失,但應該是用最少的金額,達到最大的保障

 

要保人豁免

要知道,寶寶是沒有工作能力的,要保人自然就是父母

那如果父母生病了,失去工作能力,那保費要由誰繳呢?

這時豁免保費就很重要了

**納美克星 比克先生:「什麼是豁免保費?」

其實豁免保費又可以說是保單的保險

是保障要保人在發生事情時,可以不用繳後續的保費

當然不是每一家都有,親子豁免,這時就呼應到前面

父母的保障是否做好了呢? 

不過與其依賴豁免,倒不如做好父母的保障比較實際

因為各家的豁免在附加上都有不同的限制,有的甚至沒有豁免可以附加

若直接將父母的保障做好,就不需要去煩惱豁免的問題了。

 

 


 

 

以上,要看父母的預算來決定

不過如果以做雙實支加殘扶等完整規劃,一個剛出生的小孩,一年只要15000-20000以內就很足夠了

保險一定要有,但絕對不可以為了保險,而大幅壓縮生活品質

那又跟保險的精神大相逕庭了

 

如需要規劃相關內容,歡迎留言。

 

 

 

最後不免俗的來一個懶人包

1.規劃嬰兒保單前,先檢視父母的保障是否足夠。

2.依照預算,優先從大風險進行規劃(這一定會與消費者的行為模式相反,因為大風險的發生機率較低)。

3.千萬別用眷屬附約。

4.主約中止,附約還會在嗎?

5.定期為主,保障較高,父母應著重於置產。

6.可以幫您的保單買保險(若父母的保障已足夠,就可以跳過)。

7.別讓保費成為您的生活負擔。

 

 


 

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好友人數

規劃諮詢

 

 

文連結

人情保,保人情?

規劃保險要注意什麼?

你所想的重大燒燙傷,你的意外險真的會賠嗎?

健康(醫療)險的定期與終身

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留言列表 (13)

發表留言
  • 悄悄話
  • ee4455815
  • 能幫忙規劃嬰兒保單嗎?謝
  • 好的,那麻煩您填一下這份表,以便幫做更詳細的了解。

    https://goo.gl/5kdtJt

    Migo 於 2016/10/15 14:40 回覆

  • jj li
  • 可以幫忙規劃兒童(國小二年級)保單嗎?謝謝您!
  • 已經回覆您的表單了喔

    Migo 於 2017/03/06 23:24 回覆

  • Mrs
  • 您好
    不知道是否可以幫忙規劃新生兒保險呢?
    謝謝
  • 可以的,那麻煩您填一下這份表喔
    https://goo.gl/5kdtJt

    Migo 於 2017/03/13 21:42 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • kitty-617
  • 您好,稍早已填表單,已加入line,再麻煩用line與我聯絡即可,感謝!
  • 好的。

    Migo 於 2017/03/27 12:15 回覆

  • 陳先生
  • 已經填了, 謝謝
  • 有加您的LINE了,不過您似乎有開啓阻擋陌生訊息。

    Migo 於 2017/05/05 03:47 回覆

  • 悄悄話
  • ckkll55422
  • 有留言給您了,謝謝
  • 已回覆了喔

    Migo 於 2017/07/02 14:59 回覆

  • 訪客
  • 請問實支的部分可以同時投保兩家嗎?
  • 目前還是可以喔!不過有一定的投保順序,可以再來信詢問。

    https://goo.gl/5kdtJt

    Migo 於 2017/07/16 19:33 回覆

  • 訪客
  • 不建議眷屬附約,怕孩子後來生病的風險,那妳規劃定期醫療,後面的風險誰來保障???
  • 大多數的醫療險,都可續保到7-80歲,但如果用眷屬附約的方式去投保小孩的部份
    因為大多數的眷屬附約(小孩),都只能續保到22-23歲
    所以有可能會有已在生病無法續保的問題。

    不過您可能會說,那70歲不會發生生病時無法續保的問題嗎?
    所以這邊也一併回答您。

    其實如果是0歲時買,當他出社會時,通膨及醫療環境的問題也許還沒有對保單產生多大的影響。但如果是70年呢?

    您可以換個角度去思考,70年前,依當時的物價,如果您買了一張終身醫療您可以買到多少日額(註:當時並未有這類商品,所以請直接假設思考)

    另外再附帶一提,當年還是用舊台幣,過幾年後,發生了4萬舊台幣換1塊新台幣的事。

    Migo 於 2017/07/16 19:52 回覆

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