保戶當自強-我的保險我做主

實支實付是目前幾乎人手必備的保險，他可以解決生病時的高額自費項目

只是定期實支實付那麼多，有自然費率也有平準費率的

這兩者到底有何差異呢？

先來了解一下什麼是平準，什麼是自然。

平準保費：

正常情況下，每期的保費會都一樣，不會隨年紀增加而改變。

*通常保險公司會保留未來可調整保費的但書。

自然費率：

隨年紀去增加或減少，而依保險公司的商品設計，可能五年或十年一調

換個角度去想，平準費率的實支，其實就是將未來要收的保費，平攤到每年給客戶去繳

在這樣的情況下，在剛投保時，自然費率都會比平準費率便宜很多。

而以下就將以這個出發點，挑一家平準費率的實支實付

及兩家實支實付的組合去計算，如果將每年平準費率跟自然費率的差額存起來

那到最後，是平準比較划算還是自然費率比較划算？

在看計算結果前先聲明，由於不可能找到條件幾乎一樣的平準和自然費率實支

故這邊在商品的選擇上，會盡量將條件相同化。

且會以對客戶最有利的方式去選擇比較選手

出場實支選手介紹（不提供商品名稱，尚請見諒）

平準費率實支：

有高雜費及高日額，且還有理賠特定部位手術的定額給付，加小部份的實。

自然費率：

利用兩家將雜費及日額拉到與平準費率接近（高出一些），雖然沒有特定部位定額，但由於是雙實支

在理賠限額內理賠金會是兩倍，也足夠替補沒有特定部位定額給付的這項。

說明：

將每年保費差額放入一個年利率2%的帳戶內去滾存，如果當年差額為負

就從帳戶扣除該金額，並用餘額去滾存。

由於平準式的只能續保到74歲，故這邊就僅計算到74歲

上表可以發現，假設存起來的部份是以年利率2%的方式去計算利息的話

在74歲最大續保年限到的時候，帳戶內的餘額，還有8.5萬

以下說說Migo的想法

由計算結果可以發現，雖然平準費率老年便宜，但年輕時要繳比自然費率要多的費率

而相較自然多繳的部份，累積起來用複利滾存的方式去增值，平準不一定會比自然費率有利多

再者，Migo曾經說過，保險是要定期去檢視的

如果今天你保了這個平準實支，十年後，你發現這個商品對你來說沒有用了

你選擇解約，但今天選擇平準實支不就是覺得他老年費率不會變很棒

但你才過了十年就換掉，那你之前繳比較貴在繳心酸的？

保定期險不外乎就是為了調整上較自由

但平準式的實支，完全沒有這項優點，而在保費上，也不見得會比較有優勢

那麼

你要選平準還是自然費率的實支實付呢？

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