實支實付是目前幾乎人手必備的保險,他可以解決生病時的高額自費項目

只是定期實支實付那麼多,有自然費率也有平準費率的

這兩者到底有何差異呢?

 

 

先來了解一下什麼是平準,什麼是自然。

平準保費:

正常情況下,每期的保費會都一樣,不會隨年紀增加而改變。

*通常保險公司會保留未來可調整保費的但書。

 

自然費率:

隨年紀去增加或減少,而依保險公司的商品設計,可能五年或十年一調

 

 

換個角度去想,平準費率的實支,其實就是將未來要收的保費,平攤到每年給客戶去繳

在這樣的情況下,在剛投保時,自然費率都會比平準費率便宜很多。

 

 

而以下就將以這個出發點,挑一家平準費率的實支實付

及兩家實支實付的組合去計算,如果將每年平準費率跟自然費率的差額存起來

那到最後,是平準比較划算還是自然費率比較划算?

 

 

在看計算結果前先聲明,由於不可能找到條件幾乎一樣的平準和自然費率實支

故這邊在商品的選擇上,會盡量將條件相同化。

且會以對客戶最有利的方式去選擇比較選手

 

 

出場實支選手介紹(不提供商品名稱,尚請見諒)

平準費率實支:

有高雜費及高日額,且還有理賠特定部位手術的定額給付,加小部份的實。

自然費率:

利用兩家將雜費及日額拉到與平準費率接近(高出一些),雖然沒有特定部位定額,但由於是雙實支

在理賠限額內理賠金會是兩倍,也足夠替補沒有特定部位定額給付的這項。

 

說明:

將每年保費差額放入一個年利率2%的帳戶內去滾存,如果當年差額為負

就從帳戶扣除該金額,並用餘額去滾存。

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由於平準式的只能續保到74歲,故這邊就僅計算到74歲

上表可以發現,假設存起來的部份是以年利率2%的方式去計算利息的話

在74歲最大續保年限到的時候,帳戶內的餘額,還有8.5萬

 

 

 

以下說說Migo的想法

由計算結果可以發現,雖然平準費率老年便宜,但年輕時要繳比自然費率要多的費率

而相較自然多繳的部份,累積起來用複利滾存的方式去增值,平準不一定會比自然費率有利多

 

再者,Migo曾經說過,保險是要定期去檢視的

如果今天你保了這個平準實支,十年後,你發現這個商品對你來說沒有用了

你選擇解約,但今天選擇平準實支不就是覺得他老年費率不會變很棒

但你才過了十年就換掉,那你之前繳比較貴在繳心酸的?

 

 

保定期險不外乎就是為了調整上較自由

但平準式的實支,完全沒有這項優點,而在保費上,也不見得會比較有優勢

那麼

你要選平準還是自然費率的實支實付呢?

 

 

 

 


 

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